圈地画牢

目录：

一，信用评估的行业背景及特点----------------------------------------------------page 1

二，中国信用评估行业现状与金诚国际信用评估有限公司---------------------------page 2

三，从业人员素质和自身职业规划--------------------------------------------------page 3

四，对评估市场的了解和市场分类，策略分析---------------------------------------page 4

正文：

一，信用评估的行业背景及特点

信用评估又称为“信用评级”，是由独立的社会中介机构，通过对企业，债券发行者，金融机构等市场参与主体的信用记录，财务情况，经营水准，外部环境等诸多因素进行分析研究之后，就其信用能力，履约状况以及守信程度所作出的综合评价和考测。最后以简洁明了的符号表达出来，以满足社会需要的市场行为。从历史形成方面来看，信用评估行业的形成与社会行业分工的细化与经济贸易区域的进一步扩大，信用信息无法及时准确的传达到经济交易的相关主体，最终导致经济主体之间的市场信息严重不对称，原来建立在村社经济基础上的诚信约束机制失效了，商业诈骗行为盛行，经济主体的信用风险增加。这就使得以信用调查为主营业务的信用服务公司的出现成为了必然。随着社会商业化程度的逐步加深，经济活动的复杂程度也在不断提高，信用评估的对象范围也在逐渐细化，最终分离为四大类别的信用机构：

A 商业信用评估机构。这是最为传统的信用评估机构，它接受一方委托对另一方的信用情况就行评估，最后为委托方提供信用信息。例如邓白氏公司。

B 个人信用评估机构。主要是针对个人消费者的信用信息评估，并对外提供评估报告。如美国Credit Bureau。

C 资本市场的债券信用评估机构。也就是通常所说的信用等级评估机构，主要针对债券发行人或者债券的信用强度进行评估。这一类机构的代表就比较多了：诸如Moody’s，Standard&Poor，Fitch ratings。

D 信用认证机构，主要针对各类企业的信用状况和管理情况是否符合某种公开的标准的信用评级机构。代表者是：ICASA（国际信用评估与监督协会）和ICEA（国际诚信企业协会）。

而在我国特殊的经济环境下，自改革开放开始，尤其是1992年之后根据经济发展的需要，信用公司机构陆续以管理，咨询，信息服务类公司的形态开始出现，直到2002年国务院开始提出建立社会信用体系的战略目标，真正意义上的具有完备体系的信用评估企业才开始成立。如2004年成立的第一家民办信用评估机构：亨瑞特（北京）信用评价事务所。

信用评估产生的背景决定了其不可替代的以下行业特点：

A 简明性。运用简洁的字母数字组成符号揭示企业资信状况，是一种对企业进行价值判断的简明工具。

B 可比性。各信用评估机构的评级体系使得全行业受评企业处于统一标准下，从而昭示了受评企业在同行也中的资信地位。

C 服务对象的广泛性。信用评估机构可以为1）投资者；2）商业银行，证券承销机构；3）社会公众与媒体；4）受评对象的商业客户；5）金融监管机构。6)受评估对象自身。

D 全面性。信用评估机构就企业的经营素质，管理素质，财务状况，偿债能力（以及负债情况），经营效益，发展前景等方面全面整合的揭示企业的发展状况，综合的反映企业信用的整体状况。

E 监督性和公正性。信用评估由专业自身评估机构做出，秉持客观独立原则，为社会提供客观公正的资信信息。它还接受委托方和大众媒体的监督，并受国家金融监督部门的监管，为维护信用评估的公正性提供了保障。

F 形象性。信用评估为企业在资本市场的发展和运作提供了有力的支持，它是企业综合经济实力的反映，是企业在市场经济下运行的资格证。

G 基础性。当今中国社会的信用体系尚不完善，国家信用评估规模也不够庞大。通过信用评估，使得微观经济主体的信用状况得到社会的重视，从而带动整个社会信用体系链条的发展，为我国的社会信用体系建设有着不可替代的作用。

不难看出，信用评估开始在市场经济条件下的各行业开始逐步展开，随着全球经济一体化进程的加快，中国企业适应未来市场竞争的游戏规则，就必须开始考虑如何提高自身信用度以及最终得到什么样的信用等级。

二，中国信用评估行业现状与金诚国际信用评估有限公司

如前所述，中国的信用评估业因为历史原因，发展较晚，目前还处于规范和发展阶段。虽然有着不错的行业前景和发展空间，但是由于缺乏统一评估方法的相关政策法规，政府机构，协会组织的各有评估方法。针对性也不强，大多使用单一的传统方法应对不同的行业企业。这就使得国家信用评估体系的权威性，规范性受到很大的限制，这也直接影响到受评估企业的信用形象和国际认可度。关于如何建立一套完备的信用评估体系，以及体系建立的标准，我有一些粗浅的认识。

A 制造业，汽车业和建筑业。这三种类型的企业在中国有投资大，技术性回报性不高，生产周期长，风险大，抗国际冲击能力弱等困难。那么在建立统一信用评估体系时，应当多从企业支付能力，偿债能力，还贷能力，公司管理素质，财务状况几个方面考量。

B 商业银行。这类企业的信用评估主要建立在其面临的各种风险上。那么对商业银行应当多从其违约性预期，按期偿债能力，经营状况等方面综合考量，从而建立评估体系。

C 商业流通业企业。经营利润低，规模效益依赖性强，企业门槛低造成的企业诚信度不高以及竞争激烈，抗风险能力弱等是其主要特征。应当以企业的经营状况，企业形象，市场定位等方面作为考量标准。

作为信用评估公司（机构）来讲，发展和挑战是并存的。因为各方面原因，单单依靠一个公司，或几个公司来改变国内信用评估行业的现状是不现实的。相信只有自身的壮大和成熟才可能为行业前途做出最有力的贡献。那么应当如何拓展业务，加强业务水平应该是经营者首要考虑的问题。我们也许不需要自己一路拼杀碰得头破血流去换取经验，我们相信有无数的前辈和竞争已经提供了很多宝贵的经验。

金诚国际信用评估公司。成立于2001年9月，注册资本5000万人民币。拥有雄厚的资金实力，坚实的政府资源以及先进的风险分析技术和独立公正的评级立场。公司的经营范围包括：企业信用征集，评定；企业信用数据管理，信用风险管理；企业资信及履约能力评估；企业及金融机构综合财务实力评估；主体及债项评级；信用风险管理培训和咨询等业务。优秀的信用评级分析人员，信用风险模型研究人员以及数据挖掘人员对国外的先进经验技术水平学习借鉴，并通过实践使其和中国社会的特殊性相结合，从而建立起一套先进完备的能够充分反映我国金融市场特征和各行业与区域信用环境的评估方法体系。这一点在中国信用评估业界是得到广泛认可的。

金诚的特点是依靠庞大真实的数据资源和信用风险分析系统来提高信用评级的公正性和客观性，最大程度的降低外界主观因素对信用评估的负面影响。从而能够更加有效的为客户提供更权威的信用评级报告，以及风险管理解决方案。这不仅是对金诚自身的提高，也是对国内信用机构，金融机构的授信决策能力和风险监控能力提高的有力臂助。而怎样成为社会公众普遍认可，并在全世界范围内有一定影响力的信用评估公司，应当是管理者和员工应该共同思考的问题。

目前我对金诚国际信用评估有限公司的行业优势理解是：

A 人力资源优势。公司拥有大批专业技术能力过硬，经验丰富，对中国社会和市场熟悉的分析师团队。大部分评级技术管理人员和核心分析人员均具有八年以上的资信评级从业经验。主要分析师中也有20名具有三年以上从业经验。普通分析师也多是具备银行授信决策和管理，投资银行，风险管理等从业经验。这一点在国内的风险评估业界，是领先和突出的。

B 技术优势。前面提到过，目前国内的信用评估方法参差不齐的现状，金诚国际的行业优势也正是在这里得到体现。公司从信用评估和信用风险管理技术到社会信用体系建设的相关技术，都有一套建立在我国市场发展和特质，国外丰富经验和自身积累的经验上的技术系统，并在国内业界居于领先位置。

C 数据库资源和管理优势。实际上这两点都是建立在丰富的行业经验上的，对国内评级企业的相关信用数据的收集以及健全的公司组织结构和业务体系都为公司的专业技术提供了有力的保障。

三，从业人员素质和自身职业规划

信用评估又被称为“信誉评估”或“资信评级”，是从经济，政治，法律，社会等多角度判断可能出现的风险，为委托人提供信息支持。①从技术层面这就要求信用评估从业人员具备基本：严谨，务实的工作态度，客观公正的工作信念，专业的技术支持。②从社会层面上来看，要求从业人员还要具备：沉着的个人修养，稳定戒躁的素质，在整个运营，分析团队中的团队意识，还需要丰富的社会经验和人际关系。③也是我认为最重要的一点：学习能力。作为一个高竞争力和广阔发展前景的行业，脱离了学习和进步，无论多么庞大完备的体系终将被打败。

那么，作为一名专业技术方面不足的毕业生，我如何才能体现自己在评估行业的价值呢？

首先，我拥有很强的学习素质，吸收能力。对于新事物有强烈的求知欲望和关注欲望，尤其是对于自己想从事的行业，我相信我能力通过自身的勤奋，在最短的时间内补充专业技术知识。

其次，我有很强的责任感和耐心。作为一个社会人和企业员工，强烈的责任感应当是我的优势。对于自己的学习和工作，我始终要求自己：一，保证质量领先。二，在第一时间完成，我不想在时间的起跑点上就输给别人，更加不愿意不负责任的推脱和狡辩来掩盖自身的失败。

再次，我有相对丰富的社会经验。在大学学习期间，我要求自己在保证学业不落后的情况下，尽量多的参加到社会实践中。目的就是加深对社会的认识，了解到书本之外的社会状况。安于现状不是我所想要的状态，只有在和各个社会层面的人士交往之后才会形成更细微丰富的社会印象。当然这一点是相对的，我相信自己在同龄人，同等学历的人群中是有优势的，而且不想这种优势就此结束。

还有，实际操作经验和团队协作能力。以往的海外销售经验和创业经验是我的宝贵财富，它让我有了不同的人生领悟，更重要的是学习到了更实际的操作经验。在受雇期间，为雇主创造更多的价值，是我首要考虑的事情。在团队能力方面，我善于沟通，能够有效地进行组织和协调团队工作和关系。

同时，就读于吉林大学是使我终生受益的事情。相关经济类专业的系统学习为我对市场的理解和分析能力提供了支持。

最后，坚定的信念。无论从事的职业如何，无论现状如何，甚至于可能一个人处在某种异常困窘的状态下。唯一可以支持他走下去的，应当只有坚定的信念。起点比别人低不重要，重要的是是否想要改变目前的状况。我想我现在需要的拥有的也正是这样的信念，既然认定了评估行业，那么就一定能够坚定不移的向着这个目标而努力。

实际上，以上的素质，对我来说都不重要。缺陷和不足才是我最关心的事情。我能够深刻的认识到从事评估行业的压力和难度。专业能力的不足是我的困境，我正试图竭尽全力去改变它。从业经验的不足，毕业生的尴尬也正在与这里，社会急需有经验的人才，我只希望能够在自己期待的行业中迅速的积累经验，缩短积蓄周期。

在职业规划上，如果能够从相对专业的工作开始做起，因为那样能够让我更加便利和直接的学习到技术知识。毕竟这个社会和企业对于技术性人才的渴望度更高，那样也更加能够实现我的人生价值和理想。但是我同样相信，无论多么高层的技术人员甚至于管理者，都必须具备对基层工作的了解和把握，这对于其技术能力的提高和实际运用以及更加有效地进行经营管理都有着极大地帮助。

四，对评估市场的了解和市场分类，策略分析

目前信用评估在市场经济中具有举足轻重的作用，作为市场经济社会检查，督导力量的主力军，其对国家发展，经济稳定的作用是不可替代的。为委托者提供客观，公正的信用评级信息可以优化投资选择，增强投资的安全性，最后获得可靠收益，保护委托者的利益。根据加拿大《格瑞贝斯环球财经报道》等相关媒体报道，中国企业在交易中因信用缺失问题造成的损失占中国GDP的20%。直接和简洁经济损失达到5900亿人民币，相当于中国每年37%的财政收入。为此中国每年都会以2个百分点的GDP作为代价。

由此可见，资信评估市场的前景非常广阔，但是国内的开发力度仍显不够。国家关于信用评估的相关政策草案陆续出台，评估市场也也逐渐往规范化方向发展。例如：

①进行企业国际信用评级的推广。07组建由世界经济发展宣言组委会，联合国全球契约组织，中国国际跨国公司研究会，美国邓白氏集团以及中央电视台，人民日报等共同主办的企业国际信用评级与推广组委会。

②开放企业国际信用等级评估标准评估模型。“5C”理论以品质，资本规模，偿付能力，抵押担保，环境与条件五个方面作为参数。

③划分评估等级与标准。A，商业信用良好，优秀付款能力和意愿，外部条件较为有力。B，企业的商业信用表现良好，在付款意愿、偿还能力及外部条件上，总体表现良好，但有一些欠缺。其信用水平在中等偏上。C，企业的商业信用表现一般，在决定其信用的各方面参差不齐，其总体信用水平属于中等。D，企业的商业信用表现不够理想，在其信用考量的各方面负面结论多与正面结论，其总体信用水平在中等偏下，信用风险较为明显。E，企业的商业信用表现较差，信用评估的结果多数得分很低，其总体信用水平在低层次，信用风险十分显著。

④确定确定企业国际信用等级评估标准评估的操作流程如下：

a,前期工作。组建项目评估小组，最终确定信用评估方案。

b, 初步分析 根据企业提供的相关资料及其他信息，评估人员做出初步分析。

c, 等级评定 评估小组分析整理受评对象的有关数据，进行定性/定量分析, 撰写信用评估报告，并提出初步评估结果。

d, 级别公告 最终形成评估报告，在征得受评对象的同意后，“企业国际信用”评级与推广组委会将评估结果在国内外主流媒体上公布。同时, 受评对象有权将评估报告提供给商业合作伙伴，作为其商业信用的证明材料。

e, 质量监控 项目评估小组将对于评估模型的效果进行监控。同时,欢迎公众或当地政府有关部门或项目评估小组对评估结果进行反馈,如发现对受评对象信用状况产生重大影响的情况发生时，随时提出跟踪复评建议。

在评估方法方面主要分为三种类型：

①     定性评估法，主要根据评估人员较为主管的因素进行评定，主观性较强，结果客观性和公正性难以保证。

②     定量评估法也称评估模型法，即是以反映企业经营活动的实际数据为分析基础通过数学模型来测定信用风险的大小。这种方法使用简便、成本低，曾一度被美国 各商业银行广泛用于对客户的信用风险评估。但受预测周期长短影响，准确率难以保证。

③     综合评估方法，此前的单纯以财务数据预测信用风险的方法已越来越不能适应市场变化的无常性，迫切要求加强对企业经营风险的定性 经验判断。综合评估方法以定性分析为主、定量分析为辅，要求对评估对象作出全局性、整体性的评价。客观，公正，系统，以及良好的预期效果使它能够很好的反映企业未来型用风险的大小。它得到世界各大评级公司采用，才标着当今世界风险评估方法的主流。

对于目前国内资信市场的分类，我认为主要分为，资产评估市场和信用评估市场。两者互相联系，但是也有区别。资产评估市场主要针对经济体的有形资产，无形资产的评级。涉及企业的经营规模，财务，资产负债情况等为行业或者企业的未来发展提供参考。而信用评估市场主要针对经济体的信用度的评级。涉及企业经营，管理模式，偿还能力，偿债意愿，主要是为投资者或委托方提供规避投资风险的建议和参考。

在市场策略方面，我认为对于一个正在成长期的资信评估公司来说，应当把注意力放在中小企业上。调动主要力量集中攻克中小企业的资信评估难度大问题。因为我国的经济形势下，中小企业的生存问题和竞争力问题日趋严重，国家对中小企业的重视程度也越来越强，数量庞大的中小型企业是国家产业链条中极为关键的一环。但是国内中小型企业，有许多仍然没有认识到资信评估的重要性，所以如何让其理解资信评估的长期投资回报率和减损率是迫切需要加强的部分。我认为，应当从以下几个方面作为突破口：

① 让客户了解使用我们的风险管理解决方案可以降低风险

② 可以提高现金流，加快资金运转速度，带来更多运转效益。

③ 我们的销售及市场拓展方案能够增加客户收益

④ 我们的数据库可以更加便捷的为客户提供更多潜在的投资者或者客户

⑤ 我们的评估报告可以帮助客户提升在业界的资信度

⑥ 对于有供货商问题的客户可以提供有效地报告用于节约采购成本，管理成本等财务和运行协调性问题。

当然对于大型企业，甚至外资企业客户的理解同样重要，因为这样更加有利于树立企业的形象和魅力。不难想象一家为国内外大型知名企业，甚至于世界500强做过资信评估的公司或者机构将会获得多么大的号召力和威信度。

以上便是我，在通过考察和消化理解后对于目前信用评估行业的一些思考。

感谢您花时间阅读一篇不专业的文章。

            张瀛

                                                                                           2008-5-14夜